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个股衍生品市场与现货市场的互动、协调发展与风险控制

时间:2016-07-25 00:50:00 编辑:知网 阅读:

电子商务的发展,使得买卖双方不必见面就可完成交易,这不仅节约了交易成本,更加提高了交易的效率。但由于双方交易存在信用风险,构成了电子商务的发展瓶颈,这就需要一个第三方来约束双方的交易行为,第三方支付就应运而生了。第三方是建立在买卖双方之间的一个信用中介,一方连接着银行,另一方连接着买卖双方,满足了商家和消费者之间的安全和信用需要,成为促进电子商务发展的重要力量。在十多年的发展过程中,第三方支付机构已经成为我国支付服务市场的重要补充力量。基于互联网交易和移动通信而迅速发展起来的电子支付,不仅改变了传统的生产模式,同时也改变了传统的支付习惯,成为世界经济的主要贡献力量。第三方支付机构逐渐发展成熟的同时,也暴露出许多问题,本文将针对我国第三方支付行业现状,分析发展过程中存在的问题,提出一定的解决措施。

第三方支付是由阿里巴巴CEO马云在2005年达沃斯经济论坛中提出来的,对于电子商务的不同维度来讲,第三方支付的概念也是不相同的,但从最通俗的角度来讲,第三方支付平台(the Platform of Third Party Payment)是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”,是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方通知卖家货款到达,进行发货;买方检验商品后,通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。第三方电支付平台作为一种新的网络交易手段和信用中介,不仅具备资金流转等方面功能,而且能对交易双方进行约束和监督,较好地解决了长期困扰电子商务发展的信用风险与安全机制问题,使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。

一、第三方支付概述

第三方支付是随着电子商务的发展而应运而生的一种支付中介平台,它的出现解决了买卖双方因信用风险而产生的电子商务发展瓶颈,并成为目前推动电子商务发展的主要动力。

  发展第三方支付系统的意义

由于我国的征信体系发展不健全,网络本身的虚拟性和交易的信息不对等性在很长一段时间是一对难以解决的矛盾,原有的银行支付体系在此问题上也难有解决之道,而第三方支付的产生也正是从这对矛盾开始突破的。

第三方支付平台的出现解决了由支付问题而产生的虚拟平台交易困局。

第一,由于电子商务交易平台主体的虚拟性,导致了资金流和物流在时间和空间上的分离,加上双方信息不对称,更致使了网上交易难以进行。第三方支付的出现充当了买卖双方时间共同的、可信任的“中间平台”、“信用纽带”,使买卖双方的利益都可以得到保证,降低了因虚拟性而产生的信用风险。

第二,网络交易不同于传统的纸质交易,是通过交易命令和信息的传递来实现双方的交易行为,采用账户间资金直接划转的方式,在这样的传递过程中,就出现了安全问题。第三方支付实现了资金流的信息化,并且解决了长期制约电子商务发展的信息流、物流、资金流不一致的问题,促进了电子商务的发展。

第三,第三方支付机构作为消费者与商家的中间方,不仅可以促成消费者与商家的交易行为,还可以有效降低交易成本,免去了因买卖双方交易银行不同而产生的跨行转账交易费用。

第四,由于各个网络购物平台合作的银行可能存在不一致,用户所持有的银行卡也不一致,客观上造成了消费的自由可能需要大量持卡的局面,而第三方支付服务系统则有效的打破了银行卡之间的壁垒,实现了“无卡”也可以消费。

第五,每个银行的网上交易介质和手段都不相同,操作也繁简各异,而第三方支付的出现,不仅操作界面简化还规范了操作,适合各个年龄层次尤其是方便了中老年人的使用。

   )第三方支付的优缺点

    1.第三方支付的优点

  • 简化操作。第三方支付平台与众多银行进行了合作,从而大大方便了网上交易的操作,对商家来说,免去了安装各个银行的认证软件的复杂过程,一定程度上简化了交易的费用和操作。
  • 节约成本。第三方支付平台作为中介方,不仅促成商家与银行的合作,而且,对于商家来说,节约了企业的运营成本,对于银行来说,运用第三方支付平台来提供服务,则可以节约银行的开发成本。
  • 提高效率。第三方支付平台基于电子计算机技术,在业务申请和结算速度方面得到大幅提升,而且资金流经途径也得到缩短。

消费者            A银行          B银行          商

  • 提供增值服务。第三方支付平台可以提供增值服务。帮助商家解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务。
  • 对双方交易进行详细记录。第三方支付平台可以记录交易双方详细的交易流水,从而可以为日后交易双方可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

2.第三方支付的缺点

第三方支付的广泛应用,伴随着我国法律的不完善,并且还未建立起完善的信用体制,第三方支付的安全性并不能得到良好的保证,还处于非常浅显的萌芽阶段,故使得第三方支付存在很多不足。这主要表现在:

  • 安全问题。第三方支付数据库中存储大量的用户信息,一旦其服务器被攻击,不仅用户信息存在泄漏的风险,并且用户的账户还可能被盗刷,造成用户资金受损的严重局面。
  • 第三方支付不适宜在B2B(Business to Business)模式中进行。如今第三方支付已经被广泛运用于B2C、C2C模式中,但在B2B模式下的推广还并未取得成功,究其原因主要是,在第三方支付平台的使用过程中,从买方付款到卖方收款,期间存在几天的资金时滞,而B2B模式中,商业交易金额往往较大,若采用第三方支付,则会导致大量资金沉淀在第三方支付平台中,而财务人员一般很注重资金的时间价值,所以很少采用第三方支付方式。

(3)第三方支付的交易纠纷。尽管第三方支付在信用中介上有很好的功能,但在买家付款后,买家对资金的掌控能力基本消失,如果遇到不合心意的商品,买家只能申请退款,而卖家却是资金的主要操控者,如此一来便容易产生纠纷。

  (三)影响第三方支付发展的因素

1.从第三方支付发展的利弊因素来看:影响第三方支付行业发展有利因素包括产业处于高速成长期;产业准入门槛尚低;潜在利润空间巨大;产业链条天然优势明显等。但对于第三方支付发展的不利因素包括市场与竞争,法律与监管,安全与信用,经营与管理等方面。

2.从第三方支付的产业链来看:影响第三方网上支付发展的因素包括产业链上包括银行、商户、第三方支付运营商、用户的态度,用户对第三方支付安全性的担忧以及使用内容比较狭窄等。

3.从第三方支付的用户情况来看:影响第三方网上支付发展的因素包括用户的个人性别、性格、收入等因素对使用第三方支付的影响。

4.从第三方支付的网络特性方面来看:影响第三方网上支付发展的因素包括第三方支付企业的注册费、交易网络密度、交易网络异质性和新平台初始用户比例等因素。

二、我国第三方支付发展历程和现状

(一)我国第三方支付的发展历程

1999年国内成立的上海环迅电子商务有限公司以及北京首信股份有限公司可以说是国内最早的第三方支付企业,也是最早的B2C模式企业,架起了商户与银行之间的桥梁。

2004年12月阿里巴巴CEO马云建立支付宝,其业务范围面向更广阔的领域,成为中国最大的第三方支付平台。支付宝的成功创立成功促进了淘宝网成功,使其在2006年的交易总额超过了169亿元人民币。

2005年,PayPal作为全球最大的第三方支付公司也开始进入中国市场,在上海建立了全球第14个网站。随后国内第三方支付企业如雨后春笋般纷纷建立起来。腾讯公司于同年9月推出专业在线支付平台财付通,在2014年3月4日推出微信支付。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal、中汇支付、支付宝、财付通、微信支付、盛付通、腾付通、通联支付、中汇宝、易宝支付、快钱、国付宝、百付宝、物流宝、乐富、网易宝、网银在线、环迅支付IPS、宝付、汇付天下、汇聚支付、宝易互通、京东支付等。根据艾瑞咨询网数据显示,我国通过网络进行支付交易的交易额在逐年上升。

我国网上支付交易额

2001年 2004年 2007年 2011年 2012年 2013年 2014年 2015年 9亿元 75亿元 1000亿元 3650亿元 13040亿元 53729.8亿元 80767亿元 118674.5亿元

数据来源:艾瑞咨询网

  (二)我国第三方支付的发展现状

根据艾瑞咨询发布的《2015年第三季度第三方支付市场核心数据发布》显示2015Q3中国第三方互联网支付交易规模达到30747.9亿元,同比增长52.6%,环比增长9.3%。第三季度,航旅、网游等传统行业增速较稳,基金申购增速放缓,第三季度交易规模环比增速有所放缓,第三方互联网支付总体交易规模达到3.0万亿;加上第三季度电子商务行业进入淡季,网购、电商B2B交易规模增速偏低,导致第三方互联网支付交易规模增速有所下降,环比增长9.3%。在第四季度中,由于有炙手可热的“双十一”、圣诞节等节日,这都是电商们赚取利润的大好时机,所以在2015年第四季度中,第三方互联网支付交易规模又会有大幅上涨,单单是马云的淘宝网,在“双十一”一天的成交量竟然达到了1229.4亿元,较去年的805亿元增长52.7%。如此可见2015年第四季度第三方支付成交额依旧会大幅上升。

目前国内业务规模前两位的分别是支付宝和财付通,两者所占市场份额比例接近80%。国内第三方支付市场的发展历程分为两个阶段,第一阶段是2004年至2010年,在这一阶段中国第三方支付市场与国外市场相似,都是通过绑定购物网站等平台积累的大量客户群;第二阶段是2010年之后,以中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》为标志,第三方支付平台开始广泛涉足细分行业的支付市场,如水、点、煤气、话费等日常费用的缴纳。2015第三季度中国第三方互联网支付市场交易规模结构中,网络购物占比23.9%,基金占比20.5%,航旅占比10.9%,电信缴费占比3.8%,电商B2B占比5.8%,网络游戏占比2.3%。

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