摘要

近年来，随着我国互联网金融时代的到来，知网论文查重，传统民间借贷行业由线下转为线上发展，P2P小额贷款模式应运而生。然而，P2P行业在迅速发展的同时，其中蕴含的众多风险也开始集中爆发，负面消息及问题平台层出不穷。本文基于我国P2P小额贷款行业的发展现状，对该行业目前主要存在的五种风险进行逐一阐述，并具体分析各风险产生的原因，就如何防范这些风险分别提出可行性对策，希望能从源头上控制问题的产生，进而促使我国P2P小额贷款行业健康、卓越发展。

一、导论

（一）研究背景

民间借贷在我国有着悠久的历史，它作为银行贷款的一项重要补充，解决了众多企业的临时性资金融通需求，有力支持中小微企业的发展，受到广大小额投融资者的关注。尤其在2008年金融危机之后，国家信贷政策陆续出台，银行贷款要求越发严格，国内的中小型企业通过银行实现融资的难度不断加大，只能通过民间借贷进行短期融资，因此，国内民间借贷的需求越发旺盛。而近几年，随着我国互联网技术的飞速发展以及其对金融领域的快速渗透，互联网金融已经在我国蓬勃兴起。相对线下的传统金融机构，互联网金融具备交易成本极低、传播能力极强和不受时间、地域制约的明显优势。此时，民间借贷行业抓住了互联网金融的历史机遇，开始由线下转为线上发展，我国P2P小额贷款模式应运而生。

P2P小额贷款模式（Peer to Peer Lending），又被称为点对点网络贷款，是一种将大量的分散的小额资金汇集起来，提供给有资金需求者的民间借贷模式。该模式由具备专业资质的网贷公司（第三方公司或网站等）作为中介平台，凭借互联网技术提供融资信息发布以及开展借贷交易的平台，借款方在该平台上发出借款标，投资方成功竞标后对借款人发放相应的贷款，而平台本身并不参与实质性的交易，只是负责将借贷双方对接起来，满足彼此的投融资需求。P2P借贷过程高度依赖于互联网技术，其资信评估、合同手续办理、资金转移等方面都完全通过网络实现，它是传统民间借贷模式随着互联网的发展而逐步兴起的一种全新的金融模式，也是我国未来金融服务行业的整体走向。

P2P小额贷款模式的出现是我国民间借贷行业一次质的飞跃，以其高度的包容性和便利性，更大程度地促进了我国普惠金融的发展。然而，P2P行业前期蕴涵的大量风险正一一爆发，受到了借贷群体及潜在客户的质疑，制约着该行业的健康有序发展，因此，有效防范及降低P2P风险就成为该领域的当务之急了。

（二）研究意义

1.识别我国P2P小额贷款行业目前存在的主要风险，分别辨析各风险产生的原因，找到问题的根源所在从而在源头上控制风险，直接、有效地防范网络贷款行业风险的产生，降低问题平台出现的几率，能够促进P2P行业更加健康、长远地发展。

2.P2P小额贷款行业的产生，既为资金富余者提供了高收益的新兴投资理财方式，也为融资难企业提供了更便捷的资金来源渠道。有效防范P2P借贷服务行业的风险的产生，能够降低借贷双方的投融资风险，提高P2P平台的借贷成功率，这也在一定程度上促进了中小微企业的生存发展，从而更好地实现普惠金融，进一步促进我国国民经济的发展。

3.P2P小额贷款行业在我国金融领域中占据着极其重要的地位，研究、防范该行业的风险，能够有效减少风险外溢给整个金融领域带来的不良影响。另外，对P2P加强风险监管的同时，建立起来的完善的个人征信体系和法律监管体系，也对整个金融领域的稳健发展起到了推波助澜的作用，为我国金融系统的稳定性做出了贡献。

二、我国P2P小额贷款行业的发展现状

（一）P2P行业迅速发展，运营平台及成交量激增

由于具备准入门槛低、收益高、操作方便快捷、投资期限灵活等多方面的优势，弥补了传统借贷服务行业的诸多不足，P2P小额贷款模式一出现就受到了人们的广泛关注，众多小微企业和个人成为其主要用户。伴随着用户需求上升，越来越多的P2P小额贷款平台建立起来。如图1所示，2010年我国P2P借贷服务平台数仅10家，而2011年、2012年平台数量就分别增加到了50家和200家，此后几年更是增长迅猛，到2015年底已经发展到3858家，年增长率达到70%以上。

与此同时，P2P行业借贷成交量也呈现出逐年剧增的态势。如图2所示，2010年P2P行业成交量仅7亿元，然而到2015年年底，全年借贷成交量已达到9823.05亿元。且根据最新数据显示，2016年仅前4个月的行业累计成交量就高达5229亿元，同比增长201.03%。

（二）P2P行业风险暴露，问题平台频繁出现

在我国P2P借贷服务行业繁荣生长的同时，其发展中潜藏的各种风险也开始暴露出来。自2007年P2P小额贷款行业进入我国开始本土化发展，一直到2015年7月为止，这将近8年的时间内P2P行业一直处于法律的灰色区域。长时间的监管空缺，极低的行业自律性，不够健全的征信体系等一系列因素，使得P2P网络贷款行业蛮横生长，众多问题开始集中爆发，资金诈骗、非法集资、公司跑路、提现困难等诸如此类的负面消息开始频繁地出现，行业内问题平台数量也直线上升，引起了整个金融领域的关注及重视。

如图3所示，2011年、2012年P2P问题平台数仅为10家和6家，在此之后，P2P小额贷款行业的问题平台数开始剧增，2014年、2015年分别新增了275家和896家，这两年问题平台数的年均增长率分别高达261.8%和225.8%。进一步从各年问题平台数占运营平台总数的比例来看，2012年至2015年分别为3%、9.5%、17.5%以及23.2%，清晰可见，P2P问题平台比重也处于逐年递增的状态，显然行业内平台总数的增加并不能成为不良平台随之增加的有效解释，该行业的恶性发展正逐步蔓延。并且，根据最新数据显示，截止到2016年4月28日，P2P问题平台又新增了335家。