【知网论文查重摘要】近年来，我国房地产行业在国民经济中的地位日益提高，个人信贷需求急剧增长，从而密切了房地产行业和银行业的合作。目前，我国的金融机构都在调整信贷业务的构架，将化整为零的发展方针落实行动，积极提高盈利。然而现在银行并没有建立一个完善的个人信贷风险管理的系统，没有一个可以依据参考的模板，甚至有时要拿公司信贷的风险管理模式作为标准，这就需要银行积极调整更新个人住房信贷管理系统。论文首先阐述了银行的个人住房信贷业务的目前的发展情况，揭示了目前所面临的风险，探究风险形成的深层原因。然后分析了个人住房信贷的风险管理，借鉴了国内外商业银行的先进经验。再以农行泰州海陵支行为例分析，最后总结了我国个人住房信贷风险的防范措施。

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一、引言

（一）研究背景

近年来，我国房地产行业在国民经济中的地位日益提高，个人信贷需求与日俱增，从而密切了房地产行业和银行业的合作。房地产行业从金融业得到的支持由单一的开发贷款支持转化为双向的售出与投资支持。个人信贷支持更是取代公司开发贷款支持成为推动房地产行业发展的主力军。根据央行2015年度发布的数据，2015年我国居民个人消费贷款达到300万亿，个人住房贷款余额为14.18万亿元，较2014年增长了23.2%，增速比2014年年末高5.7个百分点，比各项贷款增速高8.9个百分点。但是银行个人信贷的发展仍然受限，究其根源，是银行风控体系固有的不足——不动产抵押贷款。从银行自身来说，房地产业带来的个人住房贷款势必会同时传导其风险与收益到银行业。风险点主要在于信息不相符所导致的反向选择与人品风险，从而导致居民个人住房信贷的风险无法维系在一个较低的水平。

    （二）研究内容

本文主要通过阐述我国银行个人住房信贷业务的发展过程，以及个人住房信贷业务目前遇到的风险类型，并对个人住房信贷风险进行动因分析。然后针对每个风险类型提出了解决方法和防范措施。最后，以中国农业银行泰州海陵支行为例，分析其目前遇到的个人信贷风险管理问题，以及现在已经采取的防范措施和仍存在的问题，提出针对性的建议。当然，由于很难进一步探究银行的核心内容，本文对银行个人住房信贷风险管理的研究难免有不足和疏漏。

（三）研究意义

个人住房信贷是目前银行业务比重最大的部分之一，也是银行目前调整业务结构的重心。而可以预见的是，银行个人住房信贷未来存在着很大的风险。为了预防可能的风险，银行对个人住房信贷风险管理的研究刻不容缓。而这些研究也对人们的购房买房的行为具有现实意义。

（四）研究方法

1.个案研究法

本文通过对中国农业银行泰州海陵支行发生的个人住房信贷的实例分析，从几个方面分别指出各种风险类型 ，并展开针对性研究，提出解决方案。

2.文献研究法

本文经过调查了很多文献，包括历年央行和商业银行的年报公告等资料，以及发表在期刊、纸媒、网媒的相关文章，了解了个人住房信贷的现状和研究成果，从宏观和微观两方面有了自己的理解。

3.定性分析法

本文运用定性分析法，对个人信贷风险管理的“质”的方面进行分析。综合概括、归纳分析了个人住房信贷风险类型，然后根据已经搜集到的各种材料加工，去粗存精、去伪存真、由表及里地认识到根本动因，提出相对应的防范措施。

二、国内外研究文献综述

（一）相关概念界定

1.风险

亦称危险。人们不可抗拒的、客观存在的自然灾害和意外事故，对于经济活动和日常生活的偶然袭击而造成的人身伤亡和财务损失的可能性。风险按其危害的对象分为：财务风险、责任风险、诚信风险和生命风险等。造成风险的因素多种多样，应采取措施，尽量减少或消除风险（韩双林，马秀岩，1993）。

2.个人住房信贷

个人住房信贷，即银行与其他的金融机构向个人提供的和居住用房有关的授信活动的总称。是银行为做好我国居住用房制度的完善,使居住用房商品化的业务。

（二）国外研究综述

国外很早就开始研究个人住房信贷的风险，所以国外银行在这些方面拥有很全面很丰富的经验。研究的主要内容有：阿尔特曼（1968），建立了Z评分模型，使破产概率能被预测。这个模型可以根据借款人的财产状况，构建出个人住房信贷风险概率图。美国学者Gau和GeorgeW.(1978)对美国的个人住房信贷违约风险通过因子和回归分析法建立了违约风险评价指标。Foster和Van order(1984)认为理性违约也可以被看作看跌期权，贷款人违约发生在负权益发生的时候。学者Quercia和Stegma（1992）分析研究了各种数据后认为对风险产生决定性作用的是住房净资产或者贷款价值比。KMV公司（1997）构建了KMV模型，使借款人违约概率的准确性大大提高。蒙特·卡罗模拟法（1998）建立了信用组合观点模型CPV，这个模型有效分析信贷组合风险，多因素信用风险量化模型。KAU（1999）认为违约是对于借款人合理的决策，当其他贷款价值高于房屋价值时，借款人就会违约。Capone和 Deng(2001)对住房抵押贷款样品的损失率进行研究分析，研究出抵押贷款定价损失模型。Charlier(2003)研究分析了荷兰住房贷款体系中关于提前还款的内容，提出提前还款的主要原因是时间、季节、政策、以及再融资。《巴塞尔资本协议》(1988)的制定为银行住房信贷风险管理的发展奠定了基础，这部协议是对银行的风险管理进行具体的指导，1996年进行了第一次修正，2006年又一次修正后的新巴塞尔资本协议对商业银行风险管理上的指导更近了一步，资本金最低要求、监督检查、市场纪律约束三方面共同作用取代了以前的单一的资本充足，这无疑是商业银行风险管理较为成熟的研究成果作为该理论发展的沃土，西方商业银行凭借其 300 多年的成长史构建了一个相对成熟的发展平台，从理论和制度安排上都为信贷风险管理保驾护航。

以上理论研究可以发现，国外对住房贷款风险的分析和研究已经取得很大的成就。正是基于大量的数据和精确的信息支撑，国外研究者从主观分析发展到通过金融市场理论和互联网技术的动态侦测分析的方法，在实证研究方面已经很成熟。这些精确的体系，给银行风险管理做出了规范，降低了银行的主观判断失误。当然，目前国外并没有深入定性研究个人住房信贷风险，更多的是技术层面的研究。

（三）国内研究综述

国内银行个人住房信贷风险管理的研究虽然没有国外发展的早，但是其发展速度非常快。薛峰（1995），定性研究分析了住房信贷风险。马赛（2010）对于个人住房贷款信用风险的防范与规避进行研究，加强个人信用评级系统，建立信用风险防范机制和完善法律。杨帆（2010）对个人信贷业务的风险和相应预防措施进行计量化研究。宁静（2011）基于Logistic回归模型对我国商业银行消费信贷风险评估进行研究。杨小丽（2011）考察了中国商业银行的经营现状，并根据其发展对房地产项目的审查和贷后管理几个主要点，做出了自己的研究和建议。李莉（2012）从房地产信用风险的区域差异着手，调研了上海，浙江，陕西等地方的房地产信贷市场，研究结果表明，房地产信贷呈现不同地区的不同特点，提出了针对不同区域发展房地产信贷策略。王志方（2013）基于压力测试分析方法进行了银行个人住房贷款信用风险管理的研究。郭建国和张亚楠（2014）认为银行的经验是个人有效地控制信用和经营风险的必要因素,同时运用科学的数据模型对风险管理进行应用研究并给出了相应的结论和对策。

国内的个人住房信贷风险管理的研究尚未成熟，在定量的模型和实证研究方面与国外研究成果还有很大差距。不过，可以见到的是，国内研究者对个人住房信贷风险管理做了一系列的定性研究分析，取得了杰出的成果。