作为一个农业大国，农村经济的发展对我国经济发展起着至关重要的作用，而金融业务已逐渐成为我国农村经济的新兴力量。中国农业银行、中国农业发展银行、邮储银行、农村信用社等是我国现阶段农村金融业务的主要承担者。与小额贷款公司相比，这些金融机构的主要优势在于运行管理系统较为完善，吸收存款能力较强，资金的融集和使用方式独特，客户征信和风险控制机制较为成熟。但由于金融机构贷款要求严格，审核程序复杂，花费时间长。此时小额贷款公司就为借款人解决难题提供了重要途径，特别是那些急需资金的客户。随着小额贷款公司的工作在全国各地逐步试行，越来越多的问题显露出来，再加上复杂的国内外经济形势，我们应将目光集中在小额贷款公司行业发展过程中的法律定位、融资渠道、经营环境、相关财税政策等问题上，积极应对小额贷款公司即将迎来的整改工作。

2015年两会代表委员会关注的问题再次聚焦到小额贷款公司的发展现状以及其面对的挑战上。国务院总理李克强同志去沈阳对小贷公司进行调研，对小贷公司的发展给予了高度的关心和大力的支持。马凯副总理也对江苏地区的小额贷款公司的发展情况进行了考察，对整个行业给予了肯定并提出了期望。中国银行业监督委员会联合人民银行即将出台《小额贷款公司管理办法》，国务院立法机构也已把《非存款类放贷组织条例》列入工作计划。2015年以来，小额贷款公司也将陆续登上资本市场的舞台。

• 小额贷款公司概述
• 小额贷款背景介绍

站在国际流行的角度来看，小额贷款是指一种面向低收入群体和小微企业开放的有一定额度限制的贷款服务，它的主要特点是小额度、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额贷款在中国:主要是服务于三农、中小企业。小贷公司的成立，有效地聚集了人们手上的闲散资金，为民间借贷的发展提供了平台，使其趋于规范化。同时小额贷款公司也为三农、中小型企业提供了融资渠道。小额贷款是一种经营类贷款，一般情况下以个人或家庭为核心，可贷金额以20万元为上限以1000元为下限。从本质上来说，它延伸了微小贷款的技术和实际应用。

小额贷款最早起源于孟加拉国。上个世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创建了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷形式逐渐成型。他提出改革资本主义，否定以竞争和资本追逐利益为核心的原始资本主义，倡导革新旧的资本主义模式。

 

• 小额贷款公司简介
• 小额贷款公司定义

小贷公司是由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小贷业务的有限责任公司或股份有限公司。较之于银行，小贷公司的业务办理更加方便快捷，对中小型企业、个体工商户的资金需求更具针对性;较之于民间借贷，小贷公司操作更加规范，借贷双方可共同商讨利息。小贷公司是有着独立法人财产的企业法人，享有法人财产权，同时也对其债务负有民事责任。小贷公司依法参与公司分红，享有的权利有参与重大决策以及选择管理者，同时承担的义务是以其认缴的出资额或认购的股份对公司负责。

小贷公司应当遵从国家法律和行政法规，并按照国家出台的金融方针与政策以及金融企业财务准则与会计制度严格执行。国家各级政府及相关部门也能对小额贷款公司进行合法监管。小贷公司应该在国家法律、行政法规允许的范围内开展公司业务，自己主管公司经营，自己承担公司盈亏和业务风险。它的合法经营业务受到法律保护，任何单位及个人不得干涉其经营活动。

2.小额贷款公司特点

  （1）发放贷款的质量质较高

小额贷款公司发放贷款的质量较高是因为小贷公司贷出的基本都是股东自己的资金，与此同时也就要求小额贷款公司对其贷款的项目进行严格细致的审查。小贷公司是私营企业，绝大多数的放款行为在当地进行，能够对借款人及其借款用途有一定的掌握，所以这样也规避了一定的风险。

  （2）主要为低收入群体和微型企业提供小额贷款业务

小贷公司的目标客户主要是低收入人群及微型企业，这部分客户常常被排斥在正规金融体系外，因为他们难以达到正规金融机构的担保要求和贷款审批标准。而小额贷款公司恰恰能够满足这部分客户的需求，为他们提供金融服务。这一重要特点在《关于小额贷款公司试点的指导意见》（后称《指导意见》）中有明确反映。

  （3）贷款投放快速，贷款手续简便，审批时间短

“贷前调查、贷中审查、贷后管理”是农信社、邮储、农行等传统金融机构运作小额贷款时所遵守的一般程序，但该程序导致的结果往往是贷款发放速度缓慢、手续复杂、耗时漫长。

 

 

我国各省市小贷公司的贷款业务流程基本上也是按照贷前贷中贷后这种模式，但是较之于银行这些金融机构，小贷公司的审批手续更为便捷、简易，整个审批的过程效率也更高。小贷公司放贷最显著的特点就是“短、平、快”，一般一笔贷款发放下来，最快的时间可能只需要半天，最长的耗时一般也只需要两到三天。

• 具有相对灵活的利率定价机制和较高的利率水平

小贷公司的贷款利率基本上比那些金融机构的贷款利率高，比那些民间借贷的贷款利率平均水准要低，而且贷款利率是没有明显档次特征的分布。不过小贷公司的工业贷款利率要比商业贷款利率高，商业、运输业和服务业的贷款利率又比农业、养殖业贷款的利率高。

据此，《指导意见》第四条规定，“小贷公司依据市场化原则进行经营，贷款利率上限放宽，但不能超过司法部门规定的上限，下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度根据市场原则自行确定”。其中司法部门规定的上限应该为银行同时期同档次贷款利率的四倍。

• 绝大多数贷款皆为短期需求性贷款

小贷公司的意向客户基本都是急需资金或者是无法出具正规金融机构要求标准，这样的客户一般需求的也都是小额贷款资金。同时小贷公司在选择客户时，也是短期需求性贷款的风险更低。借贷双方共同决定了小贷公司的多数贷款为短期需求性贷款。

• 小额贷款公司业务流程

小贷公司的业务流程和商业银行相似，但是要比商业银行的贷款程序简便。小贷公司的手续更加简单，形式也更加灵活，审批也更加快捷。小贷公司贷款担保形式多种多样，绝大多数小额贷款公司以信用贷款及保证贷款为主。较之于传统的商业银行发放贷款的程序，小贷公司一般情况下不需要抵押，只需要客户出具相关的证明（如工资和不动产证明）即可获得贷款，这样就大大的降低了贷款的门槛。贷款利率没有上限，但是不能超过司法部门所规定的上限，下限则为央行规定的贷款基准利率的0.9倍。

以重庆市瀚华小额贷款公司为例，公司主要经营的是个人贷款、企业贷款、民间贷款、创业贷款、无抵押贷款、经营贷款、短期借款、到期还款、循环贷款、信用贷款、资金拆借等业务。主要对象是现单位连续工作满6个月以上的24-25周岁的人群，打卡工资四千以上，信用良好。其所提供的贷款资金在3万到50万不等，期限也在6-24个月期间。

• 重庆市小额贷款公司发展现状及比较分析
• 从无到有的历史发展

自2008年5月，我国中央银行和银监会联合制定印发了《指导意见》（银监发〔2008〕23号）以来，小贷公司的试点工作在全国迅速开展，并引起了各省市的高度关注。2008年8月，重庆市政府也颁布了《小额贷款公司试点管理暂行办法(试行)》(渝办发〔2008〕239号文件印发)，推动了小贷公司在重庆市的试点工作。

根据重庆市金融办所显示的资料，截止到2008年12月底，重庆市金融工作办公室一共收到了160份小贷公司的筹建申请资料，其注册资本从2000万元人民币到3亿元人民币不等，注册资本金合起来超过90亿元。到2009年时，重庆市已正式开业的小贷公司达到了7家，其注册资金都在7亿人民币上下，累计发放了约7亿元贷款，平均利率在17%左右。2013年重庆地区试点成立小贷公司已5年，达到了190家小额贷款公司的规模，其贷款余额也有402亿元之多，位于全国第四。

2015年9月份，京东金融宣布了走农村金融的策略，发布了“京农贷”农村信用贷款品牌，这一品牌包含了农资信用贷款和农产品信用贷款两大产品线路。京东重庆小贷公司的建立满足了广大农村信用贷款的需求。这家公司专门给农村、农场、农户、农民提供金融服务，经营核心就是农村金融服务。2015年9月乐视集团也将联合鑫资本在重庆地区设立小贷公司、私募股权基金公司，重庆市政府也对其提供了多方面的支持，包括筹建指导、政策扶持、融通加速流程等。随着乐视集团在重庆地区的小贷公司以及私募股权基金公司的成立，其金融构图逐步显现出来。自2010年以来，阿里巴巴、神州数码和慧聪网、苏宁、海尔等众多企业也都陆续在重庆市设立互联网小额贷款公司。截止到2015年8月底，已有十几家小额贷款公司在重庆市展开了互联网小额贷款业务，其发展势头良好，总体运行稳健。

2015年重庆市已有254家小贷公司，同比增长2.86%。重庆市2010年到2015年期间小贷公司数量的复合增长率为27.54%。到了2015年时重庆市小贷公司的职员已经增长至6023人，同比增加了5.01%，其从业人员数量在2010年到2015年期间的复合增长率为42.02%。2015年小贷公司实际收纳的资本金为598.41亿元，同比增加了8.96%，其复合增长率在2010年到2015年期间为61.03%。2015年重庆市小贷公司的贷款余额达到了842.35亿元之多，同比增加了13.36%，其复合增长率在2010年到2015年期间为69.44%。

 

表2-1    重庆市近几年小贷公司数据汇总表 年份（年） 机构数量（家） 从业人员数（人） 实收资本（亿元） 贷款余额（亿元） 2011 110 2164 127.10 139.29 2012 157 3500 247.11 302.05 2013 204 5008 407.25 508.10 2014 246 5736 549.25 743.13 图表来源：中国人民银行网站

 

• 重庆市与其它地区横向比较分析

2015年7月，根据人民银行发布的小贷公司分地区情况的资料统计表表明，截止到6月底，各省市一共有8951家小贷公司，重庆地区占比2.9%；贷款余额高达9594亿元，重庆地区占比9.1%；前6个月人民币贷款增加了162亿元；各省市一共有从业人员114017名，重庆地区占比5.3%。重庆市与其他地区比较分析如下：

• 贷款规模

小额贷款公司的贷款余额排名前三的是江苏省、重庆市和浙江省，分别是：1119.76亿元， 873.55亿元，和869.41亿元。排名后三的是：西藏自治区、海南省和青海省， 分别是：5.92亿元，43.38亿元和46.74亿元。

• 新增贷款

各省市小额贷款公司新增加了162亿元贷款，在这之中，重庆市小额贷款公司新增的贷款比例达到了75%之高。（按照较年初新增数据的贷款余额计算得来）。

• 贷款机构数量

各省市一共有8951家小贷公司，江苏省是机构数量最多的地区，达到了636家；第二是辽宁省，一共有604家；第三为河北省，一共有475家。后三分别为：西藏自治区，12家；海南省，44家；北京市，71家。

• 各省的小贷行业情况已经出现明确分化

在中国的31个省（市、自治区）之中，只有18个省（市、自治区）的小额贷款公司数目有一定程度上的增多，剩下的13个省（市、自治区）中的小额贷款公司数目都没有增加，甚至有所减少。在这之中，蒙、晋、冀、豫等省市的小额贷款公司数目依次降低到13家、7家、4家、4家。